This page is hosted for free by zzz.com.ua, if you are owner of this page, you can remove this message and gain access to many additional features by upgrading your hosting to PRO or VIP for just 32.50 UAH.

Страхование ответственности товаропроизводителей

Кроме страхования ответственности автолюбителей ОСАГО и Зеленая Карта существуют другие виды страхования ответственности.

 Одним из серьезных рисков для предприятия считается нанесение телесного или имущественного ущерба третьим лицам из-за использования  продуктов, товаров, услуг этого производителя. Такая ситуация обусловила возникновение страхование ответственности товаропроизводителя за качество продукции.

 Этот вид страхования возник 50-60 лет назад, но уже довольно распространен в промышленно развитых странах и закреплен в нормах международного права. 9 апреля 1985 Генеральная ассамблея ООН приняла «Принципы для защиты интересов потребителей». Главная идея этого документа - признание государством (страны-члена ООН) приоритета интересов потребителей перед интересами предпринимателей, поскольку потребители обычно не являются профессионалами, не имеют технических, экономических, правовых возможностей проверить достоверность рекламных утверждений, не всегда умеют правильно фиксировать факты нарушения своих прав и т.п. . Поэтому правительства стран-членов ООН должны проводить активную политику защиты интересов потребителей в разных направлениях.

 В результате объединения Европы страны-участники ЕС в 1988 году приняли «Директиву Совета по сближению законов и административных положений стран-участниц относительно ответственности за дефектную продукцию».

 Цель страхования ответственности товаропроизводителей за качество товара, работ и услуг заключается в защите предприятий от финансовых потерь, связанных с компенсацией ущерба, причиненного потребителям их товарами вследствие выставления последними претензий.

 Развитие техники, новых технологий в XX веке способствовали массовому производству большого количества товаров, а повышение жизненного уровня населения побудило к их приобретению и использованию. А поскольку конечный продукт сегодня - это результат прохождения многих процессов, этапов (проектирование, обработка, изготовление и т.п.), то на каждом из них существует опасность изготовления некачественного товара- т.е. всевозможные риски. Поэтому причины возникновения убытков могут быть связаны с ошибками при проектировании, ее производства, а также с использованием недоброкачественного сырья, материалов, с составлением инструкций и разъяснений по использованию  и т.п..

Для серийного производства ущерб, причиненный бракованным продуктом, вызывает большое количество исков. И свидетельство этого-ежегодный устойчивый их рост. Из-за увеличения в последние годы таких исков и размеров выплат возрастает необходимость охвата все большего количества товаропроизводителей по этому виду страхования.

Страхование ответственности товаропроизводителя выгодно для производителя, потребителя  (работ и услуг), а также для государства как последней инстанции в управлении качеством .

 Потребители в результате страхования получат дополнительные гарантии реализации их прав относительно соответствующего качества  за счет своевременных выплат страхового возмещения в результате страховых событий.

 Производители (продавцы), получая страховую защиту, освобождаются от бремени выплат компенсаций, связанных с причинением вреда вследствие использования, потребления дефектной продукции.

 Заинтересованность государства прежде всего заключается в том, что страховая защита позволит повысить конкурентность отечественных продуктов, объем валютной выручки страны и ее экономический потенциал, ведь согласно Директивы ЕС от 1 июня 1994 года необходимым условием допуска товаропроизводителя на рынок ЕЭС (зарегистрированного не в стране-члене ЕЭС) является наличие страхового полиса по страхованию ответственности за качество продукции.

 Страховые организации, осуществляющие этот вид страхования, заинтересованы в снижении вероятности наступления страхового случая и потому вкладывают средства в превентивные меры,что  является важной задачей для любого государства.

Определения основных понятий.

 Прежде чем осуществлять страхование ответственности товаропроизводителя за качество товаров (работ, услуг) необходимо определить сущность понятия «продукция».

 К продукции относятся любые товары, комплектующие, электричество, сырье. Исключение составляют природные ресурсы, продукты пчеловодства, охоты, рыболовства, а также сельскохозяйственная продукция, не прошедшая первичную обработку.

 Круг лиц, заинтересованных в страховании ответственности товаропроизводителя, достаточно широк. Ответственность за вред возлагается не только на производителей конечного продукта, но и на производителей комплектующих, применяемых в процессе производства, поставщиков, импортеров, продавцов, исполнителей работ или услуг. Поэтому важно выявить, на какой стадии возник недостаток. Производители различают брак: производственный, конструкторский, информационный, развития, хранения .

 Производственный брак составляет отклонение от предварительно запланированных размеров, функций. Он может касаться как отдельного изделия, так и значительной их количества.

 Конструкторский брак является характерным для всей серии, то есть это ошибки в проектах.

 Информационный брак встречается в инструкциях по применению , где сообщалось или не четко сообщалось о возможных опасностях для его использования (например, при продаже облицовочной плитки не было указано, что она может применяться только для стен).

 Брак развития проявляется впоследствии в процессе будущих научных исследований, а на момент изготовления или использования продукции уровень науки и техники не дает возможности увидеть недостатки и огрехи в производстве.

 Брак при хранении использованных продуктов. Он представляет опасность тогда, когда жизненный цикл продукта уже закончен.

 Итак, брак  - это недостатки, ошибки, связанные с проектированием, производством, упаковкой, разработкой инструкций и правил пользования, контролем за качеством , ее хранением.

Основные условия страхования.

 Страхователями по этому виду страхования могут быть товаропроизводители - юридические лица любой организационно-правовой формы и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный здоровью или имуществу третьих лиц из-за недостатков изготовленного или реализуемого товара.

По этому виду страхования обязательства страховщика выплатить страховое возмещение наступает вследствие:

  1. - Имущественного ущерба, нанесенного потребителю ;
  2. - Вреда, причиненного жизни и здоровью потребителя. Дополнительными рисками, в страховании которых может быть заинтересован страхователь, являются:
  3. -Расходы по выявлению опасных свойств продукции и их устранения;
  4. -Расходы по информированию потребителей об опасных свойствах продукции , находящейся в эксплуатации;
  5. -Расходы, связанные с устранением недостатков , выявленных в течение гарантийного срока;
  6. -расходы, связанные с возвратом .

Перечень дополнительных рисков зависит от вида товаров и возможных убытков.

 Как и в других видах страхования ответственности, в договорах страхования ответственности товаропроизводителей за качество продуктов, работ и услуг устанавливается лимит ответственности страховщика. Он может быть установлен:

  1. как совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям;
  2. как совокупный лимит ответственности по всем страховым случаям, но отдельно по убыткам, вызванными имуществу потребителей и отдельно по убыткам, причиненным жизни и здоровь потребителей;
  3.  отдельные лимиты ответственности по одному страховому случаю с застрахованного риска (имущественного или телесного), выбранного страхователем. При этом устанавливается общий лимит ответственности.

Основой для определения лимитов ответственности страховщиков служит преимущественно размер расходов, которые были в предыдущие годы по претензиям, искам и заявлениям третьих лиц на возмещение причиненных убытков.

Страховая премия в страховании ответственности товаропроизводителей, обычно исчисляется в процентах к товарообороту предприятия страхователя на основе данных предыдущих периодов.

Размер страховых тарифов устанавливается страховщиками в пределах от 0,01 до 2% и зависит от многих факторов:

  • -Вида товаров , изготавливаемой страхователем;
  • -Места реализации  (отечественный или зарубежный рынок);
  • -Размера и объемов страхового покрытия;
  • -Системы контроля за качеством изделий, применяемой страхователем;
  • -Характера деятельности страхователя (товаропроизводитель, поставщик, продавец);
  • - Репутации страхователя;
  • - Суммы исков, поданных по страхователю в предыдущие годы.

 Так, место реализации является важным в процессе андеррайтинга, ведь в каждой стране действует свое законодательство, которое предусматривает разную степень ответственности товаропроизводителей и продавцов за ущерб, нанесенный потребителям.

Размер тарифных ставок варьируется в зависимости от характера деятельности страхователя. Страховой риск товаропроизводителей обычно более высокий, чем у продавцов, поскольку последние могут в порядке суброгации переложить ответственность на производителей.

Особенности заключения страхового соглашения.

Перед заключением страхового соглашения страховщик должен проверить соблюдение товаропроизводителем следующих условий:

  1. -Наличие у страхователя разрешения на производство или реализацию ;
  2. -Наличие у страхователя сертификата на товары, подлежащие сертификации;
  3. -Изготовленная продукция должна соответствовать требованиям стандартов или нормативно-технической документации, согласно которой она выпускается.

Страховщик, заключая договор страхования, имеет право ознакомиться с продукцией, которая изготавливается, условиями процесса ее производства.

 Страхование ответственности товаропроизводителя невозможно в случае отсутствия на предприятии отдел контроля качества продукции. Это является необходимым условием принятия риска на страхование.

 После заключения страхового соглашения страховщик имеет право контролировать качество выпускаемых товаров .  Страхователи не должны препятствовать страховщикам в проведении таких контролирующих мероприятий.

Выплата страхового возмещения.

 Страховщики несут ответственность за убытки при условии, что их возникновение нельзя было предсказать до момента реализации (скрытый дефект в материалах, используемых для изготовления , особенности цикла процесса производства и т.п.).

 Ответственность страховщика сохраняется тогда, когда убытки оказались после того, как продукция оказалась вне контроля страхователя и вне помещений страхователя, которые ему принадлежат, или он их нанимает. Но не возмещается ущерб, нанесенный непосредственно этим товарам.

Страховое возмещение не выплачивается потребителям в следующих случаях:

  1. -Военных действий, гражданской войны, народных волнений, забастовок, конфликтов, конфискации, ареста;
  2. -Ядерного взрыва, радиации и радиоактивного загрязнения;
  3. -В результате ущерба, возникающего из-за умышленное уклонение от законодательных и служебных распоряжений;
  4. - Повреждение имущества продуктом, использования или влияние которого не был достаточно испытуемым;
  5. -Дефекта , если это было известно страхователю к ее реализации;
  6. -Несоблюдение страхователем требований по хранению  на складе.

Когда третьи лица несут убытки, но они покрываются другим договорам страхования ответственности (например, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств).

Особенностью данного вида страхования является то, что истец имеет право по своему выбору предъявить иск в стране изготовления  или в стране, где имеет место факт причинения вреда. Такое положение закреплено Брюссельской конвенции ЕС «О судебные решения и обязательное исполнение судебных решений по гражданским и коммерческим делам». Исковое дата устанавливается на срок 10 лет с момента причинения вреда. На решение дела по иску отводится 3 года.

Отметим, что в развитых странах страхование ответственности товаропроизводителя за качество  входит в полис общей ответственности предприятия. Такое комплексное покрытие защищает производителей от различных рисков ответственности коммерческой, производственной и торговой деятельности.